שלבים בתהליך תכנון פנסיוני אובייקטיבי שיחסכו לך אלפי שקלים

אתם מתקרבים לרגע הזה. הרגע שבו סוף סוף תוכלו להגיד שלום לשעון המעורר, לפקקים של הבוקר ולבוסים לחוצים. אבל רגע לפני שאתם פותחים בקבוק שמפניה ומתחילים לתכנן את הטיול ההוא מסביב לעולם, יש פיל קטן בחדר.

פיל שקוראים לו "תכנון פנסיוני ופרישה". זה נשמע אולי קצת אפור, אולי אפילו טיפה מאיים, אבל האמת היא שזה בדיוק מה שיקבע אם השמפניה שלכם תהיה מותג יוקרתי או חיקוי זול מהסופר.

מתוך ניסיון של מעל 15 שנים בתחום, אני יכול לומר לכם בוודאות מוחלטת: פרישה היא לא רק אירוע של גיל. היא קודם כל אירוע משפטי, מיסויי וכלכלי.

פספוס קטן של סעיף בחוק, או חוסר הבנה של זכות שמגיעה לכם, יכולים לעלות לכם מאות אלפי שקלים. פשוטו כמשמעו.

במאמר הזה, אנחנו הולכים לצלול עמוק לתוך השלבים של תכנון פנסיוני אובייקטיבי ומקצועי. אנחנו נפרק את המושגים המפחידים, נבין איך עובדת המערכת, ובעיקר – איך אפשר לנצח אותה (חוקית, כמובן).

אני הולך לקחת אתכם יד ביד דרך התהליך שאני מעביר בו בכירים, עצמאיים ועובדים בארגוני ענק כמו אלביט, התעשייה האווירית ואלתא.

אז קחו כוס קפה, שבו בנחת, כי אנחנו מתחילים לתכנן את העתיד שלכם. והעתיד הזה הולך להיות מצוין.

1. למה תכנון פנסיוני מרגיש כמו סינית ספרותית? (ולמה חייבים לשנות דיסקט)

בואו נשים את הקלפים על השולחן. תחום הפנסיה והפיננסים בישראל מסובך בכוונה או שלא בכוונה, אבל הוא מסובך.

יש לנו חוקים שמשתנים בכל שני וחמישי, רפורמות מיסוי, תקנונים של קרנות פנסיה שכתובים בשפה שרק עורכי דין ואקטוארים מבינים.

ומה עושה האדם הממוצע כשהוא נתקל במשהו כל כך מסובך? הוא דוחה אותו.

הוא אומר לעצמו "יהיה בסדר", "נסתדר כבר כשנגיע לגיל", או גרוע מכך – סומך על "סוכן הבית" של החברה, שבדרך כלל דואג קודם כל לאינטרסים של חברת הביטוח.

הסכנה שבהתעלמות מהמצב המשפטי

פרישה וסיום עבודה הם אירועי מס מורכבים. כאשר אתם מסיימים את עבודתכם, במיוחד אחרי עשרות שנים בגופים כמו התעשייה האווירית או שירות המדינה, אתם מקבלים סכומי כסף גדולים.

מענקי פרישה, פדיון ימי מחלה, פיצויים, קופות גמל ותיקות. רשות המסים יושבת ומחכה עם שק פתוח.

אם לא תדעו להשתמש נכון בתקנות המס, למשל פריסת מס, רצף פיצויים או קיבוע זכויות – אתם פשוט תשאירו להם טיפ ענק ומיותר.

זה לא גורל. זו תוצאה של חוסר תכנון.

2. ההבדל ששווה זהב: מתכנן פיננסי לעומת כל השאר

רגע לפני שניכנס לעובי הקורה של השלבים, יש נקודה קריטית שאני חייב להבהיר. הרבה אנשים מתבלבלים בין יועץ פנסיוני, סוכן ביטוח, ומתכנן פיננסי.

חשוב לי להדגיש: אני מתכנן פיננסי. לא יועץ פיננסי ולא יועץ פנסיוני מוגבל.

מה זה אומר בתכל'ס?

מבט מלמעלה על כל תמונת החיים

בעוד שיועץ או סוכן מסורתי עשויים להסתכל רק על קרן הפנסיה שלכם או על ביטוח המנהלים, מתכנן פיננסי מסתכל על התמונה המלאה.

אני, כבוגר תואר בכלכלה עם התמחות במימון ורישיון סוכן ביטוח, מסתכל על כל הנכסים שלכם.

נדל"ן, כסף נזיל בבנק, קופות גמל להשקעה, קרנות השתלמות, ירושות עתידיות, התחייבויות, וגם הפנסיה.

התכנון הוא הוליסטי. הוא לא רק "איפה לשים את הכסף", אלא "איך הכסף הזה הולך לשרת את מטרות החיים שלכם ולייצר לכם שקט נפשי".

מתוך הניסיון של המשרד שלנו, מי שמגיע לתהליך כזה של תכנון פיננסי מקיף, יוצא לא רק עם יותר כסף בכיס, אלא עם בהירות שאין לה מחיר.

3. שלב ראשון בתהליך: "בלשות פיננסית" – עושים סדר בבלגן

אי אפשר לתכנן מסלול נסיעה אם לא יודעים איפה נמצאים עכשיו.

השלב הראשון של תכנון פנסיוני אובייקטיבי הוא שלב איסוף הנתונים.

לרוב הלקוחות שמגיעים אליי יש "סלט" שלם. קופה מ-1998, פוליסה מ-2005, קרן פנסיה חדשה, וקרן השתלמות שהם בכלל שכחו מקיומה.

מסלקת הפנסיה והחומר המשפטי

אנחנו מתחילים בהוצאת נתונים מ"המסלקה הפנסיונית" של משרד האוצר.

אבל זה ממש לא נגמר שם.

המסלקה נותנת תמונה יבשה. התפקיד שלי הוא לנתח את הסטטוס המשפטי של כל קופה.

• האם זו קופה הונית (שניתן למשוך בבת אחת בפטור ממס)?
• האם זו קופה קצבתית (שנועדה לתת קצבה חודשית)?
• מהם מקדמי ההמרה של הפוליסות הישנות? (זה נתון ששווה המון כסף!)
• מה דמי הניהול האמיתיים שאתם משלמים?

אנחנו מרימים כל אבן. לפעמים מוצאים אוצרות, ולפעמים מוצאים טעויות קריטיות של מעסיקים קודמים שאנחנו צריכים לתקן מהר מול רשויות המס.

4. שלב שני: הניתוח המיסויי והמשפטי (כאן קבור הכסף הגדול באמת!)

הגענו ללב הפועם של תכנון הפרישה.

אם תזכרו רק דבר אחד מהמאמר הזה, שזה יהיה זה: פרישה היא אירוע מס.

וכדי לצלוח אירוע מס, אתם חייבים איש מקצוע שחי ונושם את פקודת מס הכנסה.

בואו נדבר קצת על המושגים שיקבעו את עתידכם הכלכלי.

קיבוע זכויות (טופס 161ד) – המלך של הפרישה

כאשר אתם מגיעים לגיל פרישה, מדינת ישראל מעניקה לכם "סל פטור" ממס על הפנסיה ועל כספי הפיצויים שלכם.

אבל (וזה אבל ענק) – הפטור הזה לא ניתן אוטומטית!

אתם חייבים לבקש אותו דרך תהליך משפטי-מיסויי שנקרא "קיבוע זכויות".

בתהליך הזה, אנחנו מחליטים יחד איך לנצל את סל הפטור שלכם:

• האם למשוך כספי פיצויים פטורים ממס ולהקטין את הפטור על הקצבה החודשית?
• האם לוותר על הפיצויים ההוניים כדי לקבל קצבה חודשית (פנסיה) פטורה לגמרי ממס?
• איך השילוב הזה משפיע עליכם בטווח של 20-30 שנה קדימה?

טעות בטופס הזה היא לרוב בלתי הפיכה. ברגע שקיבעתם את הזכויות, קשה מאוד עד בלתי אפשרי לשנות את זה. לכן ליווי של מומחה בשלב הזה הוא לא בגדר מותרות, הוא חובה מוחלטת.

רצף פיצויים ורצף קצבה

עוד סוגיה משפטית מרתקת היא מה קורה כשעוזבים מקום עבודה.

נניח שאתם פורשים מאלביט אחרי 20 שנה ויש לכם סכום נכבד של פיצויים.

אתם יכולים לבצע "רצף פיצויים" (לדחות את אירוע המס עד לעזיבת העבודה הבאה) או "רצף קצבה" (לייעד את הכסף לפנסיה החודשית שלכם).

החלטות אלו דורשות הבנה עמוקה של חוקי המס, תקנות מס הכנסה (תיקון 190, תיקון 3) והבנה של התזרים החודשי שתרצו לחיות ממנו.

5. שלב שלישי: ניהול סיכונים ותכנון השקעות חכם במציאות משוגעת

אז עשינו סדר בבירוקרטיה, טיפלנו במס. עכשיו צריך לדבר על הכסף עצמו.

אנחנו חיים בתקופה מאתגרת. אינפלציה גבוהה, ריביות עולות, שווקים תנודתיים וסיכונים גיאופוליטיים.

להשאיר את הכסף הפנוי שלכם בעו"ש זו פשוט התאבדויות כלכלית, כי האינפלציה נוגסת בו ומאבדת מערכו בכל יום שעובר.

התאמת אסטרטגיה אישית – לא "מידת וואן סייז"

תכנון פיננסי אובייקטיבי אומר שאני לא כבול למוצר אחד או לחברה אחת.

אני יושב איתכם, ואנחנו מגדירים יחד את רמת הסיכון האישית שלכם.

לאדם אחד מתאים תיק השקעות מנוהל בבית השקעות עם חשיפה גבוהה למניות כי יש לו אופק של 15 שנה.

לאדם אחר מתאים קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון במסלול סולידי, משולב עם נכסים אלטרנטיביים שלא מושפעים ישירות מתנודות הבורסה.

מהניסיון של משרדנו, השילוב של תכנון פנסיוני יחד עם ניהול השקעות חכם של "הכסף הפנוי", מייצר מעטפת ביטחון שמאפשרת לישון בשקט בלילה, גם כשהכותרות בעיתונים צועקות על משברים.

6. שלב רביעי: התאמות ספציפיות למגזרים שונים (הייטק, תעשייה, ועצמאיים)

כמתכנן פיננסי שמלווה מאות לקוחות, אני יודע שאין דין פורש ממשרד ממשלתי כדין בעל שליטה בחברה בע"מ.

לכל סקטור יש את המאפיינים המשפטיים והפיננסיים שלו.

בכירים בתעשיות הביטחוניות (אלביט, תע"א, אלתא) ובהייטק

כאן אנחנו נתקלים לרוב במבנה שכר מורכב. שכר בסיס, בונוסים, אופציות (RSU), משכורות י"ג, ומענקי פרישה שמנים.

האתגר המשפטי כאן הוא למקסם את פטור המס על המענקים, לטפל נכון באופציות מבחינת מיסוי הוני מול פירותי, ולדאוג שהפנסיה תשקף את רמת החיים הגבוהה שהורגלתם אליה.

עובדי מדינה בפנסיה תקציבית מול פנסיה צוברת

עולם ומלואו של חוקים ייחודיים.

המעבר מפנסיה תקציבית (למי שזכאי) דורש טיפול עדין מול מנהלת הגמלאות.

צריך לבדוק זכאויות להיוון קצבה, לבחון את תנאי הפרישה המוקדמת, ולוודא שכל הזכויות שנצברו לאורך השנים נספרו כהלכה. גילינו לא פעם טעויות חישוב של המדינה שעלו ללקוחות אלפי שקלים בחודש. אנחנו שם כדי לתקן את זה.

עצמאיים ובעלי שליטה

זה המגזר האהוב עליי מבחינת תכנון, כי הידיים כאן פתוחות ליצירתיות פרימיום.

עצמאיים חייבים לייצר לעצמם את "הפנסיה", והם יכולים לעשות זאת דרך הפקדות לקרן השתלמות, קופות גמל, וניצול סעיפים כמו סעיף 45 ו-47 לפקודת מס הכנסה.

בעלי שליטה? עולם אחר לגמרי. פיצויים לקופה מרכזית, משיכת דיבידנדים לעומת פנסיה, ושאר כלים משפטיים שיכולים לחסוך הון עתק בתשלומי מס חברות ומס יחיד.

7. שלב חמישי: מוציאים את התוכנית לפועל (המלחמה בבירוקרטיה)

יש משפט ידוע שאומר: "תוכנית מצוינת שלא בוצעה, שווה פחות מתוכנית בינונית שבוצעה בשלמות".

כאן נכנס הערך המוסף האמיתי של הליווי שלי.

אחרי שבנינו את האסטרטגיה המנצחת, אני לא שולח אתכם להתמודד לבד מול פקיד השומה במס הכנסה או מול נציגי שירות הלקוחות של חברות הביטוח (שכולנו יודעים כמה מתסכל זה יכול להיות).

ליווי מלא מקצה לקצה

אנחנו לוקחים את המושכות.

הצוות שלנו מכין את הטפסים המורכבים (טפסי 161, 161ד', פריסות מס).

אנחנו פונים בשמכם לפקיד השומה לקבלת האישורים המשפטיים והמיסויים.

אנחנו מוודאים שקופות הגמל וקרנות הפנסיה מיישמות את ההוראות בצורה מדויקת.

זה לא שלב קל, יש בו הרבה התנגשויות בירוקרטיות, אבל עם ניסיון של למעלה מ-15 שנה, אנחנו יודעים בדיוק איך לעקוף את המכשולים ואיך לדבר בשפה של המוסדות האלה כדי שהלקוחות שלנו יקבלו את מה שמגיע להם – מהר ובלי כאבי ראש.

8. שאלות ותשובות ששואלים אותי כל הזמן (ותשובות בגובה העיניים)

כמומחה בתחום, אני פוגש אנשים כל יום. הנה השאלות שתמיד, אבל תמיד, חוזרות על עצמן:

מתי הזמן האידיאלי להתחיל תכנון פנסיוני?

התשובה הצינית היא "אתמול". התשובה המקצועית היא שעבור שכירים, מומלץ להתחיל תהליך של תכנון לקראת פרישה לפחות 3 עד 5 שנים לפני מועד הפרישה המיועד. זה נותן לנו זמן לבצע תיקונים, להעביר קופות ולהיערך משפטית ומיסויית. כמובן שגם אם נזכרתם חודש לפני, אפשר וצריך לעשות קסמים, אבל ככל שנקדים – נרוויח יותר.

האם אני באמת צריך מתכנן פיננסי אם יש לי רואה חשבון מעולה?

רואה החשבון שלכם הוא נכס חשוב, בעיקר לעצמאיים ובעלי חברות. הוא דואג לדו"חות, למע"מ ולמס השוטף. מתכנן פיננסי מתמחה במוצרים הפנסיוניים, בשוק ההון, בתיקון 190, ובאקטואריה של הפרישה. זו התמחות שונה לחלוטין. רואי חשבון מצוינים עובדים לרוב בשיתוף פעולה איתנו, כי הם מבינים את הגבולות המקצועיים שלהם בנושא הפנסיוני.

מה זה לעזאזל "תיקון 190" שכולם מדברים עליו?

בקצרה ובלי שפה משפטית מעייפת: זהו תיקון לחוק שמאפשר לאנשים מעל גיל 60 (ולרוב אלו שכבר מקבלים קצבה מינימלית) להשקיע סכומי כסף פנויים בקופת גמל, ליהנות מדחיית מס על הרווחים, ולמשוך את הכסף בעתיד במס רווח הון מופחת של 15% נומינלי (במקום 25% ריאלי), או לקבל את הכסף כקצבה פטורה לחלוטין ממס! זה אפיק השקעה פנומנלי שחייבים לשקול בכל תכנון פרישה.

איך מגנים על הכסף מאינפלציה גבוהה?

על ידי פיזור השקעות חכם. כסף ששוכב בבנק נשחק. צריך לשלב אפיקים שמניבים תשואה, כמו השקעות צמודות מדד, מניות דיבידנד, ונכסים אלטרנטיביים (הלוואות חברתיות, נדל"ן מניב) שיודעים לתת מענה גם בסביבת ריבית ואינפלציה עולה. כמתכנן פיננסי, אני בונה לכם את התמהיל המדויק הזה.

האם התכנון הפנסיוני שלך אובייקטיבי?

חד משמעית כן. המטרה שלי היא לייצג אתכם מול הגופים המוסדיים. ההמלצות ניתנות אך ורק על בסיס הצרכים שלכם, רמת הסיכון שלכם והמצב המיסויי שלכם, תוך היכרות מעמיקה עם כלל הפתרונות הקיימים בשוק.

האם יש טעם לעשות תכנון פרישה גם אם הפנסיה שלי נמוכה?

דווקא אז, כל שקל קובע אפילו יותר! אנשים עם פנסיה נמוכה חייבים לנצל כל הטבת מס אפשרית וכל מענק בזהירות מירבית, כדי להבטיח הכנסה נאותה. תכנון נכון יכול לייצר יש מאין ולשפר משמעותית את תזרים המזומנים החודשי.

9. סיכום: העתיד שלכם לא יכול לחכות (ואין סיבה שהוא יחכה)

תכנון פיננסי ופנסיוני הוא לא משהו שצריך לפחד ממנו. להפך.

זהו תהליך מעצים. זה התהליך שבו אתם לוקחים חזרה את השליטה על החיים שלכם, על הכסף שעבדתם כל כך קשה בשבילו עשרות שנים.

המעבר מחיי העבודה לשלב הפרישה הוא שינוי סטטוס משפטי ופסיכולוגי עצום.

אתם צריכים לצידכם מישהו שראה הכל, שעשה הכל, שיודע איך לחלץ כל אגורה חוקית שמגיעה לכם, ויודע איך לגרום לכסף שלכם לעבוד בשבילכם בסביבה הכלכלית המאתגרת של ימינו.

תכנון פיננסי ופרישה שמותאם רק לכם

נפרדים מהדאגות ומתחילים ליהנות מפנסיה שתוכננה בדיוק לצרכים ולמטרות שלכם.

אני, גילי סער, מזמין אתכם לעשות את הצעד החכם הראשון לקראת השקט הנפשי שלכם.

השאירו פרטים עכשיו, ואדאג שתקבלו פתרון מותאם אישית שייקח אתכם לשלב הבא, בביטחון מלא ובחיוך.

כי זה הזמן שלכם להתחיל לתכנן חכם, לחיות טוב, ולפנות את הזמן לדברים שבאמת חשובים בחיים.

דיסקליימר חשוב לקינוח:

המידע המופיע במאמר זה הינו בגדר מידע כללי והסברתי בלבד ואינו מהווה בשום אופן ייעוץ משפטי, ייעוץ מס, ייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני. האמור אינו מהווה תחליף לייעוץ או תכנון פיננסי אישי המותאם לנתוניו ולצרכיו הספציפיים של כל אדם. כל פעולה בהסתמך על המידע הכתוב כאן היא על אחריות הקורא בלבד. ט.ל.ח.